Новые правила в регулировании потребительской рассрочки

С 1 апреля 2026 года вступили в силу два закона, посвященные регулированию вопроса о приобретении потребителями товаров в рассрочку:

·Федеральный закон от 31.07.2025 № 283-ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки» (за исключением статьи 11 указанного закона, вступающей в силу с 1 января 2027 года);

·Федеральный закон от 31.07.2025 № 284-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

283-ФЗ посвящен регулированию вопроса покупки товаров в рассрочку через посредников, а 284-ФЗ вносит корреспондирующие изменения в Закон РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми продавцу запрещается устанавливать различную цену на товар в зависимости от того, покупается ли он в рассрочку или нет.

Таким образом, законодатель четко разграничил правила покупки товара в рассрочку напрямую у продавца и через посредника – правила покупки в рассрочку через посредника выведены в отдельный закон 283-ФЗ.

В Пояснительной записке к 283-ФЗ изложены основные предпосылки для принятия двух указанных законов: «В РФ растет популярность услуг посредников (операторов сервисов рассрочки), которые по поручению потребителя выполняют оплату товаров … и которым такой потребитель возмещает понесенные издержки по исполнению поручения, как правило, несколькими равными платежами в течение нескольких недель после получения товара… . Такие посредники не заключают с потребителем договор потребительского кредита (займа), и их услуги не подпадают под существующее регулирование, направленное на защиту прав граждан при возникновении у них заемных обязательств».

Таким образом, основной задачей принятия указанных двух законов было создание для потребителей, покупающих товар в рассрочку через посредников, уровня правовой защиты, равного уровню защиты заемщиков по потребительским кредитам.

Такой уровень защиты в 283-ФЗ реализован посредством установления ряда требований к посредникам, то есть к лицам, осуществляющим деятельность по предоставлению сервиса рассрочки:

·Посредниками могут быть кредитные, микрофинансовые, иные организации с размером уставного капитала не менее 5 млн руб., определенным размером собственных средств, устанавливаемым Банком России, и отвечающие ряду иных критериев;

·Такая компания должна быть внесена в специальный реестр, ведение которого осуществляется Банком России;

·Контроль и надзор за деятельностью посредников осуществляется Банком России.

Важно обозначить также, что в 283-ФЗ устанавливается запрет на «сверхпроценты» при покупке товаров в рассрочку через посредника – не более 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

При этом, как обозначено выше, продавцам не запрещено продавать товары потребителям в рассрочку напрямую без посредников, но при соблюдении условия, что цена товара не будет меняться в зависимости от использования рассрочки (положения 284-ФЗ).

Таким образом, принятие указанных двух законов направлено, прежде всего, на защиту прав потребителей. Новое регулирование сделает процедуру покупки товаров в рассрочку более прозрачной и безопасной.

Автор:

Владислава Кириченко,

Юрист

КА «Ковалев, Тугуши и партнеры»

Комментарий в газете Коммерсант - https://www.kommersant.ru/doc/8673464